Varför skuldplanering är viktigt

Att välja en finansieringskälla är ofta samma sak som att välja en källa till jordbruksskulder. Skuld är en otroligt viktig del av en gårds finansiella struktur eftersom den påverkar kostnader och avkastning på investeringen.

Innan du väljer finansiering som kan påverka skulden, bönder måste förstå vad de letar efter. Målet med den här artikeln är att hjälpa jordbrukare att identifiera sina skuldpreferenser och bli bekväma med den skuld som de eftersträvar. Detta är viktigt för alla jordbrukare att avsluta den ekonomiska planeringen och säkra finansieringen.

Faktorer av skuld

Den främsta anledningen till att vi vill tänka noga på skuld är dess förmåga att antingen orsaka eller dämpa din ekonomiska stress. Det finns flera faktorer att ta hänsyn till:

• Skuldbelopp (dollarvärde)
• Räntesats (% av dollarvärdet)
• Inkomst tillgänglig för betalning av skuld (dollar/enhetstid) ¹

Är skulder oundvikliga?

Moderna bönder har många alternativ för att närma sig skulder. Vissa av dessa är skuldfria (t.ex. crowdfunding, bootstrapping, många bidrag), medan andra till sin natur bär skulder med sig (t.ex. lån eller crowd-sourced lån).

Jason Arnold, en av experterna på Bright Agrotech Feasibility Workshop, listar fastigheter som den främsta orsaken till jordbruksskulder, med gårdsinfrastruktur som en nära tvåa:

"Jardin de la Grelinette gör anspråk på startkostnader på $39, 000, inte inklusive marken (10 tunnland), säger Jason.

"Startkostnaderna (kostnaden för utrustning) uppgår till 39 USD, 000. Det här kan låta som mycket pengar att betala i förskott, men om vi räknar, det är väl värt investeringen. Här är vad jag menar:

"JMF hävdar att en väletablerad, välfungerande handelsträdgård med bra försäljningsställen kan generera $60, 000 till $100, 000 årligen per acre i diverse grönsaksgrödor. Det är en vinstmarginal på över 40 %. Ett banklån på $39, 000 fördelat på 5 år med 8 % ränta  betyder en årlig investering på cirka 9 USD, 500, vilket är rimligt jämfört med de potentiella intäkterna som en handelsträdgård erbjuder.”

De flesta nya bönder ådrar sig en viss skuldnivå i intresset för uppstartshastighet. Dock, många bönder har framgångsrikt startat eller crowdfundat (eller en kombination av båda) en liten gård, skalade sedan upp med tiden eftersom de såg en avkastning på sina investeringar. (Faktiskt, så här började Bright Agrotech som en akvaponisk gård redan 2009.)

Medan flera grupper av data visar att gårdsskulden har ökat under de senaste åren (2000-talet), ^{2, 3} nya metoder för att starta gårdar skulle kunna erbjuda ett sätt att göra bootstrapping enklare. Ett tillvägagångssätt som har använts av Upstart Farmers (ett nätverk av moderna bönder som använder tekniker som vertikalt jordbruk, hydroponics, och inomhusodling) under de senaste 5–6 åren är att börja mycket litet på lokala nischmarknader. Genom att sälja unika produkter i en liten men skalbar gård, Upstart Farmers kan börja med små startkostnader och ändå tjäna pengar på sina marknader.

Detta tillvägagångssätt har visat sig vara så framgångsrikt att fler och fler människor går med i rörelsen och samlas kring plattformar som Upstart University. Många uppkomlingbönder använder fortfarande en källa till skuldupptagande finansiering, men till lägre mängder än traditionella jordbaserade gårdar.

Typer av skulder

Lifehacker listar sju typer av skulder. Dessa typer kan ge en bra karta för bönder som inte är bekanta med skulder. Här är grunderna:

Säkrad skulden har säkerheter. Detta innebär vanligtvis att du kan få högre finansiering. Faran är när du har så mycket säkerheter att det sätter dina tillgångar på spel.

Osäkrad skuld har inga säkerheter. (t.ex. kreditkort)

Fasta räntor innebär att räntan aldrig ändras. Många bilbetalningar och bolån har fast ränta. Detta gör att bönder kan budgetera mer exakt och betala mindre ränta totalt sett.

Rörliga räntor kan förändras med tiden, vanligtvis genom att öka. Detta är en röd flagga att hålla utkik efter. Småbönder ska inte ta lån med rörlig ränta.

Fast betalningstid återbetalningen av lånet har ett "förfallodatum". Alternativet kan basera återbetalningen på ett annat mått, som inkomst.

Rörliga återbetalningsvillkor ange inget förfallodatum på återbetalning. Dessa kan vara bekväma, men farligt om du inte håller dig till en betalningsplan.

Avdragsgilla lån har skatteförmåner och är vanligtvis för att köpa värdefulla tillgångar eller kompetens. Detta är också fördelaktigt för småföretagare!

Ej avdragsgill lån inte har skatteförmåner. ⁴

När du söker lån eller annan finansiering, markera vilka egenskaper du vill att dina lån ska ha. Använd detta som en rubrik för att rangordna dina finansieringsalternativ och hitta riktning. Detta kommer att hjälpa dig att få bättre finansiering för din gård och göra ekonomiska planer!

Kom ihåg att att välja finansiering är att välja skuld. För att komma igång med att finansiera din gård, läs igenom dessa tre första steg.

Skuldegenskaper att undvika

Innan du åtar dig att finansiera, Håll utkik efter dessa röda flaggor.

• Höga eller rörliga räntor
• Skuld på produkter som har en kort livslängd som insatsvaror
• Skuld på saker som inte ökar ditt värde
• Höga förseningsavgifter eller straffavgifter
• Tveksamma lånekällor
• Mer än 50 % total finansiering från externa källor
• För mycket säkrad skuld (tillgångar i fara)
• Månatliga betalningar utgör mer än 36% brutto månadsinkomst ⁵

Redo att börja? Se över dina finansieringsalternativ.

¹ Brian C. Briggeman, Ekonom, Federal Reserve Bank of Kansas City (2010). Skuld, Inkomst och gårdsekonomisk stress. The Main Street Economist Regional and Rural Analysis, Federal Reserve Bank of Kansas City. Hämtad från  https://www.kansascityfed.org/publicat/mse/mse_0610.pdf

² Grant Gerlock (3/3/2016). Med ekonomin fast i leran, Bönder sjunker djupare i skuld. Wyoming Public Radio, Saltet. Hämtad från http://www.npr.org/sections/thesalt/2016/03/03/468887506/with-economy-stuck-in-the-mud-farmers-sink-deeper-into-debt.

³ Brent Gloy (7/7/2015). Gräver i gårdsskulden. Lantbruksekonomiska insikter, Två jordbruksekonomers perspektiv. Hämtad från http://ageconomists.com/2015/07/07/digging-into-farm-debt/.

⁴ Heather Yamada-Hosley (2015-02-27). De vanligaste typerna av skulder och hur man hanterar dem. Lifehacker. Hämtad från http://lifehacker.com/the-most-common-types-of-debt-and-how-to-tackle-them-1688461004.

⁵ Bill Fay. Goda skulder kontra dåliga skulder. Debt.org, Amerikas skuldhjälpsorganisation. hämtad från https://www.debt.org/advice/good-vs-bad/